Studieschuld, wat is het slimst?

[LangeRuud]

Op 1-7-2024 om 13:17 zei DennMann:

Beste OneTimers. Ik heb nog een aardige schuld bij ome DUO (lees ongeveer 20k). Hiervan betaal ik maandelijks netjes €161,14 van af. Laten we voorop stellen dat ik dit bedrag prima kan dragen, daar gaat het niet om.

Momenteel is mijn rente 0%, waardoor ik ook zo lang mogelijk over het aflossen wil doen. Maar per 1 januari 2025 wordt voor mij de nieuwe rentevoet bepaald, en dit zal ongeveer rond de 3% per jaar liggen (of zelfs hoger). Dat zou betekenen dat ik over 18 maanden ook rente ga betalen. Dit komt neer op een bedrag van ongeveer €2.500. Iets wat ik liever in mijn eigen zak wil houden.

Ik heb nog 36 "aflossingsvrije" maanden, waarin je niet hoeft af te lossen, maar de rente wel doorberekend wordt. Daarnaast ook nog rekening houden met het feit dat de DUO schuld gebruikt kan worden om onder de grens van vermogensbelasting te blijven. Is nu niet van toepassing maar ik gok in de aankomende jaren wel.

Wat zou het meest verstandig zijn? Nu 18 maanden niet aflossen, maar dit maandelijkse bedrag wegzetten op een rekening met hoge spaarrente of het in een ETF gooien? En zodra ik rente moet gaan betalen dan natuurlijk als de wiedeweerga de schuld wel aflossen?

Ik sta open voor suggesties!

 

 

[Casino Specialist]

Het is misschien niet netjes, maar die 36 maanden aflossingsvrij kan je het beste "bewaren" totdat je van plan bent een hypotheek aan te vragen. Banken kunnen je studieschuld niet via BKR opvragen, en zullen daarom kijken naar afschriften van afgelopen x maanden. Wanneer daar een studie-aflossing tussenstaat wordt dit mee genomen en voor je hypotheek-draagkracht in mindering gebracht. Dit resulteerd dus in een lagere hypotheek.

Stel dat je in de periode voor de hypotheek aanvraag GEEN studieschuld aflost, staat dit ook niet op je afschrift... hint hint...

Let wel op! Wanneer een bank vraagt of je nog een studielening (of andere kredieten die niet bij BKR worden geregistreerd zoals onderhandse leningen) hebt, dien je hier wel eerlijk te antwoorden. Wanneer je hierover liegt, zullen ze niet alleen direct de hypotheek mogen opeisen (wanneer ze erachter komen) maar bovendien wordt je mogelijk nog bestempeld als fraudeur en dat wil je niet!

---

Maar nu de vraag, extra aflossen of niet? Dit is per situatie verschillend. Sommige studieleningen hebben een terug-betaal periode van 15 jaar. Andere mag je 35 jaar over doen. Je dient terug te betalen en af te lossen naar draagkracht van je inkomen. Alles wat er na deze periode nog "open" staat wordt kwijtgescholden (gratis geld).

Ik raad je dan ook aan om 2 berekeningen te maken:

• Houd je nog schuld over na de aflos-periode? Zoja, hoeveel is dat en heeft het dan wel nut om extra af te lossen? Immers is het nutteloos om geld af te lossen als het restant toch verdwijnt op het eind van de rit. Je kan ook je vermogen wat je zou gebruiken om af te lossen bijvoorbeeld investeren in staatsobligaties. Deze hebben dezelfde rente als je studieschuld. En je studieschuld beweegt met deze rente mee. Je bouwt netto gezien (los van de kosten van je portfoliobeheerder) dus procentueel net zoveel rente op als dat je af zou bouwen wanneer je het extra op je schuld inlost.

• Inflatie... het hebben van schuld kan ook in je voordeel werken. Het kapitaal van je schuld kan je namelijk NU uitgeven met de koopkracht van NU. Maar je hoeft de schuld pas later te betalen. Over de jaren heen zal er inflatie zijn, en zal de 100 euro van nu niet meer hetzelfde kunnen kopen als de 100 euro van straks. Afhankelijk van het jaarlijkse rente percentage TOV het jaarlijkse inflatie percentage, kom je er als consument er netto mogelijk beter op uit.

Let op, bij bovenstaand voorbeeld wordt er van uitgegaan dat je het kapitaal van de schuld tot je beschikking hebt, en de keus hebt om de schuld direct te voldoen, of om dit kapitaal te investeren in iets anders wat "waardevast" is.

februari 8 bewerkt door Casino Specialist

[DennMann]

Mooie reactie nog @Casino Specialist, We hebben al een jaar of 5 een hypotheek, zelfs gekregen op het moment dat ik in de WW zat (toekomstperspectief was goed), dus dat is geen aandeel daar in geweest. 

Ik wacht even af tot november, dan krijg ik de brief voor 2026 mbt rente; dan even herberekenen.

[Casino Specialist]

4 uur geleden zei DennMann:

We hebben al een jaar of 5 een hypotheek, zelfs gekregen op het moment dat ik in de WW zat (toekomstperspectief was goed), dus dat is geen aandeel daar in geweest. 

Dan is dit mogelijk ook interessant om even naar te kijken:
(Voor iedereen met een hyptheek aan te raden dit na te gaan)

Confronteer je bank met te veel betaalde hypotheekrente | Radar - het consumentenprogramma van AVROTROS

Zeker gezien je tijdens de aanvraag WW had, is er een behoorlijke kans dat er een risico-opslag is meegenomen die nu niet meer in verhouding staat met het risico. Tevens is het goed mogelijk dat je huis meer waard is geworden sinds de aankoop 5 jaar geleden. Klik hierboven op de link en lees wat/of er mogelijk sprake kan zijn van teveel betaalde rente. Hoe dan ook is het in ieder geval goed om hier bewust van te zijn en hier in de toekomst met enige regelmaat naar te kijken (en in overleg met de bank mogelijkheden tot verlaging te bespreken).

[DennMann]

Op 17-2-2025 om 19:03 zei Casino Specialist:

Dan is dit mogelijk ook interessant om even naar te kijken:
(Voor iedereen met een hyptheek aan te raden dit na te gaan)

Confronteer je bank met te veel betaalde hypotheekrente | Radar - het consumentenprogramma van AVROTROS

Zeker gezien je tijdens de aanvraag WW had, is er een behoorlijke kans dat er een risico-opslag is meegenomen die nu niet meer in verhouding staat met het risico. Tevens is het goed mogelijk dat je huis meer waard is geworden sinds de aankoop 5 jaar geleden. Klik hierboven op de link en lees wat/of er mogelijk sprake kan zijn van teveel betaalde rente. Hoe dan ook is het in ieder geval goed om hier bewust van te zijn en hier in de toekomst met enige regelmaat naar te kijken (en in overleg met de bank mogelijkheden tot verlaging te bespreken).

Nog een goed punt; middels desktop taxatie onze rente al tweemaal 0.1 laten zakken, dus geen risico opslag meer.